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El Real Decreto Legislativo 8/2004 establece que todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe mantener en vigor un seguro por cada vehículo. Por tanto, es obligatorio contratar, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil que cubra los daños ocasionados a terceros, con los límites legales aplicables.

Todos los seguros de coche deben incluir la responsabilidad civil obligatoria, conocida habitualmente como seguro a terceros. A partir de esa protección básica, las aseguradoras agrupan otras coberturas en distintas modalidades.

Modalidades y coberturas del seguro de coche

Seguro a terceros

• Responsabilidad civil obligatoria: incluida en todas las pólizas.
• Responsabilidad civil voluntaria: amplía los límites de la cobertura obligatoria.
• Accidentes del conductor: puede incluir capitales por fallecimiento o invalidez y asistencia sanitaria tras un accidente.
• Defensa jurídica y reclamación de daños: permite reclamar daños materiales o personales causados por un tercero.
• Lunas: cubre normalmente la reparación o sustitución del parabrisas, la luneta trasera y las ventanillas.
• Asistencia en viaje: presta ayuda al vehículo y a sus ocupantes en caso de avería o accidente.

Seguro a terceros ampliado

Incluye las coberturas habituales del seguro a terceros y añade normalmente:

• Robo: indemnización por la sustracción del vehículo y, según la póliza, por los daños derivados del intento de robo.
• Incendio: indemnización o reparación cuando el vehículo resulta dañado por un incendio.

Seguro a todo riesgo

Cubre los daños propios accidentales que sufra el vehículo, tanto si hay terceros implicados como si no, y tanto en circulación como estacionado. La indemnización puede calcularse a valor de nuevo durante un periodo inicial y, posteriormente, a valor de mercado, según las condiciones de la póliza.

El historial del conductor, clave para conseguir un seguro de coche barato

Las aseguradoras utilizan cada vez más información para calcular el precio. Aunque los criterios varían entre compañías, estos son algunos de los factores que suelen tener mayor peso:

Número de siniestros con culpa

Ayuda a situar al cliente en el sistema de bonificaciones y penalizaciones de la compañía. La falta de un historial verificable puede limitar las opciones de contratación o encarecer la prima.

Ficheros de solvencia patrimonial

La inclusión en ASNEF, RAI u otros ficheros puede influir en la aceptación del riesgo o en las condiciones ofrecidas por determinadas aseguradoras.

Antecedentes de impago

Un recibo impagado o una cancelación incorrecta puede afectar a una futura contratación con la misma compañía.

Multas y puntos del permiso

Aunque no todas las compañías usan esta información para calcular la prima, algunas ofrecen ventajas a conductores con un buen historial y un saldo elevado de puntos.

Consejos para elegir el seguro de coche apropiado

Ten en cuenta la edad y el valor del vehículo

Cuanto más nuevo y valioso sea el coche, más sentido puede tener incluir daños propios. En vehículos de entre ocho y diez años o más, suele ser conveniente comparar el coste de un todo riesgo con la indemnización que se recibiría en caso de siniestro total.

Valora un todo riesgo con franquicia

La franquicia puede reducir notablemente la prima, pero se aplica por siniestro. Por eso conviene comparar el ahorro anual con el importe que asumirías en cada reparación y revisar cómo trata la póliza los daños en distintas partes del vehículo.

Comprueba cómo se conserva la bonificación

La mayoría de las aseguradoras consultan el historial a través de sistemas compartidos como TIREA-SINCO. Antes de cambiar, confirma que la nueva compañía podrá reconocer tu bonificación.

No valores una póliza solo por el precio

Un seguro barato no tiene por qué ser peor. Compara pólizas equivalentes y revisa límites, exclusiones, franquicias, asistencia, talleres y servicios incluidos antes de decidir.

Consulta los descuentos por vinculación

Si ya tienes otros seguros, pregunta por descuentos por agrupar pólizas o por pertenecer a la unidad familiar de otro cliente.