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Esta pregunta tiene una respuesta parcial y complicada, pues no en todas las ocasiones se puede determinar la misma solución para esta situación dado que los límites de edad que establecen las compañías para asegurar a jóvenes son independientes y no están regulados por ningún organismo público que los equipare.
No obstante, podemos establecer una regla, que si bien es cierto que no es general para todas las compañías aseguradoras, si lo es para una gran mayoría de las empresas del sector, y es que a partir de los 25 años de edad y más de dos años de antigüedad en el carnet de conducir un número importante de aseguradoras no exigen incluir a estos conductores en las pólizas de seguros.
De esta forma, esta horquilla de edad puede variar según la empresa, entre los 25 y los 30 años de edad y entre cero y dos años de experiencia en la carretera, mientras que en el caso de que superes ambos baremos serás considerado por la compañía como conductor apto para conducir cualquier coche sin necesidad de que estés incorporado en el seguro y teniendo las mismas garantías que tendrá el tomador del seguro en caso de un accidente.
En el caso contrario, si eres menor de 25 años o tienes menos de dos años de carné, serás también apto para ser asegurado por la mayoría de las compañías, aunque en tal caso tendrás que estar necesariamente incluido en la póliza para que la compañía aseguradora se responsabilice de cualquier suceso que puedas reclamar al seguro, bien sea daños a tu vehículo en caso de que tengas un seguro a todo riesgo, o cualquier otro daño a terceros.
Otra situación que se puede dar es que incluso no cumpliendo las características anteriores puedas conducir un coche sin estar presente en el seguro siempre que el tomador de la póliza sea de inferiores características inferiores a las tuyas, pues las compañías de seguros exigen siempre asegurar al “mayor riesgo”, por el que entienden el más joven y con menos experiencia, quedando el resto de cubiertos por el seguro siendo incluso menor de 25 años.
Obligación de la compañía
Pese a que es cien por cien recomendable estar protegido por el seguro del coche las compañías aseguradoras no pueden obligar a un tomador a incluir a un menor de 25 años en la póliza, pues puede ser incluso que la aseguradora no llegue a saber que va a conducir el coche. Pese a ello, los problemas a los que se puede exponer un conductor que no está asegurado pueden ser de responsabilidad incluso penal suponiendo altos costes en caso de algún percance.
Sin embargo, existe un caso en el que la compañía aseguradora si podrá exigir que un menor de 25 años esté inscrito en la póliza, pues en el caso de que éste sea también el propietario del vehículo la compañía podrá negarse a cerrar el contrato si no está incorporado al menos como conductor ocasional.
¿Por qué las aseguradoras son así de restrictivas?
El motivo por el que las aseguradoras son así de restrictivas es porque la siniestralidad que tienen los conductores jóvenes es mucho mayor que cualquier otro colectivo de conductores. Como ya hemos comentado en otros artículos, los jóvenes, por diferentes razones, tienen un grado de siniestralidad muy superior a usuarios de mayor edad.
Tal como explicamos en el artículo Seguro para conductor novel, basándonos en datos estadísticos la probabilidad que tiene un joven de menos de 25 años de verse involucrado en un accidente es de un 25 por ciento más que si el conductor se encuentra entre los 25 y los 35 años, una probabilidad que progresivamente se va reduciendo a medida que el conductor es más mayor.